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CrowdLending : meilleurs sites, avis et retour d'expérience

Cela fait maintenant un peu plus d'un an que j'ai commencé à m'intéresser au CrowdLending et à l'utiliser pour épargner et faire fructifier mon argent. Même si je n'ai pas encore beaucoup de recul pour me forger un avis définitif sur l'épargne grâce au CrowdLending, je suis aujourd'hui convaincu qu'il s'agit d'une solution d'épargne (ou d'investissement, selon) qui mérite qu'on s'y intéresse.

Donc aujourd'hui je vais vous partager au travers de cet article ce que j'ai appris à ce sujet (avantages / risques / précautions à prendre), les meilleurs sites de crowdlending ainsi que mon avis / retour d'expérience...

Qu'est-ce que le CrowdLending ?


Vous avez peut-être déjà entendu parlé du "CrowdFunding" ? Le CrowdFunding veut dire en Français : financement participatif. Grâce au CrowdFunding on peut donc participer au financement de projets divers et variés, pour des entreprises, des particuliers, des associations, etc... sans forcément attendre une contrepartie.

Et bien le CrowdLending est une forme de CrowdFunding qui permet de participer là aussi au financement d'un projet, mais d'en tirer une contrepartie. CrowdLending se traduit en français par prêt participatif

Grâce au CrowdLending on peut prêter de l'argent à des TPE/PME pour les aider à financer leurs projets et leur croissance. L'argent ainsi prêté nous est ensuite en partie remboursé avec intérêts le plus souvent chaque mois, sur des périodes de 12 à 48 mois selon les projets. 

Les avantages du CrowdLending


Participer au financement des entreprises en leur prêtant de l'argent présente plusieurs avantages :

  • Les intérêts que l'on va toucher, qui sont souvent compris entre 4 et 12% brut. Ce qui est quand même bien plus intéressant que de placer son argent sur un livret A.
  • Chaque mois on récupère une partie du capital investi ainsi que des intérêts. Et on peut replacer cet argent directement, pour continuer de le faire fructifier davantage tout en continuant de diversifier les projet.
  • Tout le monde peut placer de l'argent via le CrowdLending, car on peut prêter de l'argent à partir de 20 euros seulement.
  • Il s'agit d'une solution supplémentaire pour placer et faire fructifier son argent. C'est un bon complément des autres solutions classiques.
  • En plus de gagner des intérêts on donne en quelque sorte du sens à notre argent. Car celui-ci sert au développement des start-up et PME françaises.

Les inconvénients / risques du CrowdLending


Mais le CrowdLending ne présente pas que des avantages. Premièrement, une fois que l'argent est prêté on ne peut pas le récupérer quand on le souhaite, on est obligé d'attendre les remboursements mensuels.

Et le CrowdLending comporte également un risuqe, celui du défaut de paiement. En effet, en prêtant de l'argent à une entreprise on prend le risque que celle-ci ne puisse pas nous rembourser intégralement. Les plateformes de CrowdLending les plus anciennes choisissent désormais mieux les entreprises qui présentent le moins de risque possible, parfois il y a même une garantie. Mais le risque 0 n'existe pas pour autant.

Cependant, depuis le 1er octobre 2016 les pertes potentielles en capital peuvent être déduits des intérêts perçus.

On peut donc perdre partiellement le capital investit. Et même intégralement, mais ça doit être extrêmement rare car je n'ai encore jamais entendu parler d'une entreprise faisant un défaut de paiement dès le premier mois.

Comment diminuer les risques ?


Le premier conseil que nous donnent les habitués du CrowdLending, ainsi que les plateformes elles-mêmes, est de se diversifier un maximum. Si l'on a un capital de 2000 euros par exemple, il plus prudent de prêter 20 euros (soit 1% du capital) à 100 entreprises différentes, plutôt que de prêter 500 euros (soit 25%) à 4 entreprises. Et de préférence, il ne faut pas prêter deux fois de l'argent à une même entreprise.

Il est également conseillé de diversifier les secteurs d'activité des entreprises à qui on prête de l'argent. Car on n'est pas à l'abri qu'un secteur d'activité en particulier rencontre des difficultés.

Et il peut être judicieux également d'investir sur plusieurs plateformes de CrowdLending, plutôt que de placer tout son argent sur la même. Car toutes les plateformes de CrowdLending ne se valent pas, en partie par ce qu'elles ont des critères de sélection différents et donc les taux de non-remboursement (et les taux d'intérêts) varient d'une plateforme à une autre.

Ensuite il faut s'intéresser aux projets des entreprises, et aux entreprises elles-mêmes. Là, de nombreux critères sont à prendre en considération.

En effet, sur les plateformes de financement participatif on trouve toujours de nombreuses informations sur les entreprises souhaitant effectuer une levée de fonds : description du projet, localisation de l'entreprise, historique du CA et autres chiffres clés, présentation des dirigeants, business model, clients, fournisseurs, etc...

Il y a également l'ancienneté des entreprises. Plus une entreprise à de l'ancienneté, moins le risque de défaut est élevé. Au delà de 15 ans d'ancienneté, le risque serait divisé par 3.

Il est bon aussi de se fier à ses propres critères de sélection. Moi par exemple, les chiffres clés d'un entreprise ça ne me parle pas beaucoup, pour être honnête j'ai encore du mal à tout saisir. Donc pour choisir les entreprises à qui je prête de l'argent je me fie à des informations qui me parlent plus, comme le secteur d'activité et les sources de revenus d'une entreprise.

Pour certains projets je me sert également de ce que je connais bien de part mon métier : la visibilité sur internet. Je considère qu'une entreprise digne de ce nom ne doit pas négliger le web marketing. Alors j'enquête toujours un minimum à ce sujet concernant certains secteurs d'activités, comme la restauration par exemple. Je regarde si l'entreprise concerné à un bon site internet moderne et correctement optimisé, les preuves sociales si il y en a (présence sur les réseaux sociaux, avis des clients...), la stratégie publicitaire, etc...

Enfin, pour diminuer les risques il est préférable de ne pas placer toutes ses économies dans le CrowdLending. Les experts recommandent en général de ne pas investir plus de 5% pour certains, 10% d'autres, de nos économies via le CrowdLending.

Les plateformes de CrowdLending


Voici maintenant quelques plateformes de CrowdLending parmi les plus connues en France. C'est donc grâce à ces plateformes que l'on a accès aux projets des entreprises et qu'on peut, ou non, leur prêter de l'argent.

Quelques précisions au sujet des plateformes de CrowdLending :

- L'inscription est toujours gratuite, si ce n'est pas le cas, c'est que la plateforme en question est douteuse. On peut donc avoir un bon aperçu du fonctionnement sans avoir à débourser un centime.

- Toutes les plateformes de CrowdLending ne se valent pas. En effet certaines plateformes ont des taux de défaut de paiement plus élevés que d'autres, des taux d'intérêts plus ou moins élevés, des durées plus ou moins longues, plus ou moins d'ancienneté, des projets plus ou moins régulier, des coûts plus ou moins élevés pour les emprunteurs, etc... Il est donc important de prendre le temps de se renseigner au sujet de chaque plateforme.

- Certaines plateformes proposent un programme de parrainage gagnant-gagnant. En effet, parfois les plateformes proposent un système de parrainage qui permet au filleul et au parrain de se partager une certaine somme, en général entre 20 et 100 euros à prêter. Bien sûr, pour gagner ce bonus il faut que le filleul investisse une certaine somme minimum donc tout le monde ne peut pas forcément en profiter.

- Certaines plateformes proposent un système d'investissement automatique. Cela permet d'investir automatiquement le montant décidé sur chaque nouveau projet et de se diversifier plus facilement. Le problème c'est que cela augmente les risques car on vient à prêter de l'argent à la première entreprise venue. Activer ou non cette option dépend donc de la confiance que l'on accorde aux décisions prisent par la plateforme concernée.

- Les plateformes de CrowdLending donnent toujours une note à chaque projet. Cette note est une lettre allant de A à E. Si la note est un A alors la plateforme estime que le projet a un risque très faible, et si la note est un B, C, D ou E alors la plateforme estime que le risque est de plus en plus important. Selon cette estimation, le taux d'intérêt peut être plus ou moins élevé en fonction des risques estimés.

Et voici maintenant les plateformes de CrowdLending :

  • October : Prêt à partir de 20 euros et dépôt minimum de 50 euros. Offre de parrainage de 20 euros pour le filleul et le parrain : Lien de parrainage.
  • Bolden : Prêt et dépôt à partir de 20 euros. Offre de parrainage de 30 euros pour le parrain et le filleul : Lien de parrainage.
  • Les Entreprêteurs : Prêt et dépôt à partir de 20 euros. Offre de parrainage de 20 euros pour le filleul et le parrain. Code de parrainage : PARRAIN205354.
  • Lendopolis : Prêt à partir de 20 euros et dépôt à partir de 10 euros. Lendopolis propose également des projets dans les énergies renouvelables et immobilier. Offre de parrainage de 10, 20 ou 30 euros selon la somme investit : Lien de parrainage.
  • Credit.fr : Prêt à partir de 20 euros. Offre de parrainage de 20 euros pour le parrain (je n'ai pas réussi à savoir si le filleul en profite également). Code de parrainage : P27763.
  • Lendosphere : Prêt à partir de 50 euros. Lendosphere est spécialisé dans les projets concernant le développement durable. Les taux d'intérêts sont souvent variables en fonction du département des prêteurs.
  • Look & Fin : Prêt et dépôt à partir de 100 euros. Les remboursement ne sont pas toujours mensuels.
  • Prexem : Prêt à partir de 20 euros. Offre de parrainage de 10 euros pour le filleul et parrain.
  • Tributil : Prêt à partir de 20 euros. Cette plateforme propose également du CrowdFunding par le don.
  • Pretup : Prêt et dépôt à partir de 20 euros. Offre de parrainage de 15 euros pour le filleul et le parrain. Code parrainage : HFNJF9ZE.
  • WeShareBonds : Prêt à partir de 50 euros. Offre de parrainage de 25 euros pour le filleul et le parrain, à partir de 200 euros investis. Lien de Parrainage.

Mon avis au sujet du CrowdLending


Au moment où j'écris cet article, cela fait un peu plus d'un an que j'ai commencé à prêter de l'argent aux entreprises.

Pour le moment je n'ai pas perdu d'argent, d'ailleurs voici la situation globale de mon portefeuille pour preuve :


Au fur et à mesure on peut voir que mes gains deviennent intéressants malgré le peu de capital investi. Mais je ne considère rien comme acquis. Je préfère resté réaliste et me dire qu'il y'a probablement un ou plusieurs défauts tôt ou tard.

Enfin, à mon avis le crowdlending mérite qu'on s'y intéresse même si il comporte des risques de perte. Moi je vois ça comme une solution de plus pour épargner mon argent. Je ne me considère pas du tout comme un investisseur à ce stade là.

Après il est vrai que sur internet on peut trouver pas mal d'avis mitigés au sujet du crowdlending, mais je préfère me faire mon propre avis moi-même.

Je suis prêt à perdre 1200 euros en essayant de le faire fructifier un peu et en essayant de découvrir des opportunités. Plutôt que de perdre 1200 euros en achetant un téléphone qui ne les vaudra pas et qui ne me rapportera rien dans 100% de cas.

En tout cas, pour le moment le Crowdlending ne m'a pas déçu, en espérant que ça continu comme ça. Mais je n'ai pas encore énormément de recul (un an et 49 projet ce n'est pas énorme) donc je ne compte pas y placer toutes mes économies, très loin de là.

Livres & sites web sur le crowdlending

Je ne suis pas du tout un expert dans le domaine du CrowdLending. J'ai essayé de faire le tour du sujet avec mes mots. Mais si vous souhaitez aller plus loin dans votre documentation (ce que je vous souhaite d'ailleurs) et bien voici quelques sites et livres que je vous recommande chaudement :

  • https://www.crowdlending.fr/ : Ce site est une véritable référence dans le domaine du Crowdlending. On y trouve de nombreux guides et articles d'actualité très intéressants. Il propose même une application qui renseigne tous les prêts en cours sur les différentes plateformes, la possibilité de répertorié les prêts que l'on a effectué et d'avoir une vue globale de notre portefeuille (d'où la capture d'écran ci-dessus) ainsi que les avis de d'autres prêteurs.
  • https://argent-et-salaire.com/ : Un autre site consacré au financement participatif. L'auteur partage avec nous ses résultats, ses retours d'expérience, ce qui en fait un site assez inspirant et riche en informations.
  • Le livre : Boostez votre épargne avec le Crowd Lending. C'est un livre - disponible sur amazon - que j'ai moi-même acheté et lu pour me documenté sur le sujet, et je peux vous dire qu'il est vraiment très complet je n'ai pas été déçu.
  • Et enfin, le livre : Investir en crowdlending : mode d'emploi. Celui-ci je ne l'ai pas lu, mais les avis des lecteurs sont bons et l'auteur est un expert dans ce domaine donc je pense qu'il peut être également intéressant.

Et vous, avez-vous testé le crowdlending ?

Si jamais vous eu l'occasion de tester le crowdlending, n'hésitez pas à partager votre avis dans les commentaires. Que votre expérience soit bonne ou mauvaise, votre avis sur le sujet intéressera probablement de nombreux lecteurs.


Tristan

J'ai 27 ans, je crée des sites depuis 2013 et je m'intéresse à tout ce qui peut me faire gagner de l'argent et je partage mes découvertes ici, sur empocher.net. N'hésitez pas à me contacter si vous avez des questions. :)

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